El acuerdo diseñado por el Gobierno y la banca para poner al alcance de una parte de los hipotecados medidas que alivien la carga que supone pagar el préstamo de su vivienda en plena escalada del euríbor contempla facilidades para las familias que entran en el perfil de vulnerables y para aquellas que ingresan menos de 29.400 euros si cumplen una serie de requisitos que indiquen que pueden pasar apuros para pagar la cuota.
El Ejecutivo estima que beneficiarán a más de un millón de hipotecados, lo que supone un tercio de los que tienen su crédito referenciado al euríbor. Con todo, asociaciones de usuarios advierten de que el préstamo puede acabar saliendo más caro. Las medidas son voluntarias para los bancos, pero se da por hecho que la amplia mayoría se adherirán. La hipoteca no puede superar los 300.000 euros para acogerse.
¿Qué son familias vulnerables y qué facilidades tendrán?
Una de las patas del paquete aprobado este martes en Consejo de Ministros supone actualizar y ampliar el código de buenas prácticas que existe desde 2012. El protocolo beneficiará a hogares con una renta inferior a 25.200 euros al año (tres veces el Iprem) que destinen más del 50% de sus ingresos mensuales al pago de la hipoteca y hayan visto crecer el esfuerzo hipotecario —la media de años que tardaría en pagar una vivienda si dedicase toda su renta a ello— en un 50%.
Estos consumidores tendrán la posibilidad de contar con un periodo de carencia del principal de cinco años y pagar los intereses con un tipo más bajo, que será del euríbor -0,1% frente al +0,25% que fija hasta ahora el código. El capital aplazado podrá pasarse a una cuota final o prorratearse.
Las asociaciones de usuarios llaman a calcular bien el coste que pueda tener esta opción. El comparador iAhorro advierte de que esa carencia podría encarecer el préstamo hasta 10.000 euros.
A mayores, se amplía hasta dos años el plazo para solicitar la dación en pago —la entrega de la vivienda al banco a cambio de cancelar la hipoteca—. En la actualidad el límite son 12 meses.
Con el objetivo de ampliar el radio de acción, los hogares que cumplan todos los requisitos salvo el de ver incrementado en un 50% el esfuerzo hipotecario podrán acogerse al protocolo con una carencia de dos años, durante los cuales podrán pagar solo intereses con un tipo más favorable —todavía se desconoce el detalle— y alargar el préstamo en hasta siete años, siempre que la vida de ese crédito no supere los 40 años, para reducir la cuota mensual.
¿En qué consisten las medidas para ayudar a rentas medias?
Una de las grandes novedades es la creación de un protocolo temporal para ayudar a hogares con rentas inferiores a 29.400 euros anuales si el pago de la hipoteca les consume más del 30 de sus ingresos mensuales y les ha subido al menos un 20% por el alza del euríbor.
En ese caso, podrán optan a la congelación durante 12 meses de la cuota, a un alargamiento del plazo de amortización del préstamo de hasta siete años y acogerse a un tipo de interés menor sobre el principal aplazado.
¿Cómo acogerse al protocolo?
Los hogares que cumplan los requisitos y quieran acogerse tendrán que solicitarlo a su banco. Las entidades tienen un mes para adherirse al plan. En ese caso, tendrán que aceptar la petición.
Menos gasto para cambiar a tipo fijo
Ante la subida del euríbor, muchos hipotecados con un préstamo a tipo variable se plantean cambiar al fijo. Al respecto, entre las medidas pactadas por el Gobierno y la banca de cara a su entrada en vigor el 1 de enero figuran la reducción de gastos asociados a este cambio y la eliminación durante 2023 de las comisiones por esa conversión.
Asociaciones de consumidores señalan que la medida llega tarde, pues la banca ha encarecido las hipotecas a tipo fijo en los últimos meses. Sostienen que a muchas familias no le compensa cambiar.
Para créditos a tipo variable se suprimirán también el próximo año las comisiones por amortización anticipada, lo que supone adelantar una parte o toda la deuda.
Reacciones
El paquete de medidas diseñado por el Gobierno y las patronales bancarias no contenta a Unidas Podemos, socio del PSOE en el Gobierno. La ministra Yolanda Díaz consideró el alivio "sustancialmente mejorable", y el portavoz de Unidas Podemos en el Congreso, Pablo Echenique, dijo que apenas reducirá la cuota de las hipotecas y "deja a muchas familias fuera".
